退休金究竟該準備多少才夠？專家指出，若想過上安穩的老後生活，目標數字可能比想像中來得高，至少需要1500萬至2000萬元。然而，比起死守一筆存款，創造穩定的「現金流」才是安穩退休的核心關鍵，建議民眾應及早進行財務規劃，降低固定支出，並打造多元的被動收入來源。

■退休金提前規劃，長照、醫療資金得預留

退休族李運鞭表示，退休金至少應該準備1500萬至2000萬元，他以4%的投資報酬率計算，若擁有1500萬元，一年大概可以拿到60萬元，再加上勞工保險每月約2萬元的退休金，換算下來一個月大概有8萬元可以使用。本身是會計背景出身的他，退休後仍以自身專業擔任中小型企業顧問，除了增加一筆收入外，對於老後生活也早有規劃。

李運鞭進一步指出，退休支出可分為兩種，一種是生活必需的食衣住行開銷，但退休族群還必須考慮到一個不可預期的風險，就是所謂的長期照護，這部分的現金必須要先預期準備起來。在投資理財上，他更強調穩健佈局的重要性。

■年輕世代也意識到理財規劃的重要性

理財YouTuber李勛表示，雖然距離退休年紀還很遙遠，但面對未來的通膨壓力，理財規劃勢必要超前部署。他提到自己有部分資金放在相對保守的投資標的，像是平衡型基金或一些結構型商品，平衡型基金裡面可能會有債券或股票的分配，甚至有些會提供月配息。李勛認為，每個月配息且屬於海外收入，目前不用被課到稅也是一種方法，這筆資金也可以留到未來退休後，每個月有固定的現金流進來。

■財務檢視：退休前先減固定支出，創造現金流

保經公司北十營業處經理孫成翰指出，退休規劃不能仰賴單一資產，很多人退休時想說存股或存ETF就好，但這種單一資產如果有波動或卡住的時候，沒有現金、沒有現金流會很麻煩。孫成翰強調，有現金一定會花完，而且會越花越省、越花越沒安全感，但若有現金流就根本不用擔心股市的波動。

針對如何打造穩定現金流，孫成翰建議，固定支出是無法完全掌控的，比如現在房貸都扛很久，30年甚至40年，退休時一定要想辦法降低固定支出。此外，信用卡、信貸這些都要盡量降低，包含保險費很多都要繳到75歲甚至80歲，要想辦法讓這些支出降低，或者有被動收入可以支付這些開銷，這就是所謂的財務檢視。

■理財計畫不能一成不變，必須隨時保持彈性

孫成翰也提醒，理財計畫不能一成不變，必須隨時保持彈性，隨著人生階段不同，定期盤點家庭財務、及早準備，才不會在離開職場後還為錢而煩惱。

退休金的準備，關鍵在於將資產轉化為「穩定現金流」。除了勞保、勞退等基本保障外，透過定期定額投資、高股息ETF或債券型基金等工具，逐步累積被動收入，才能讓退休生活真正安穩無憂。財務自由不是一蹴可幾，而是需要時間與紀律的長期累積。